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支付的风控、拒付、调单、追偿、清算都是啥?

来源:喔刷Mpos 作者:喔刷 发布时间: 2019-08-20 17:47

 1.什么是风控?

 

一般是指风险控制,一般的金融机构和支付公司都设有此种职位,主要采取各种措施和方法,消灭和减少风险事件发生的各种个能行,或者减少风险事件发生时造成的损失。基本方式是:风险回避、止损控制、风险转移和风险保留。

 

 2.什么是调单? 

 

是指收单方或银联或银行对于有争议或有风险的交易有疑问,需要调取原始交易凭证证明持卡人当时的真实交易场景,确认消费或进行责任划分凭证。常见情况是收单方要求POS机商户提交某时间段的某些交易小票,在一定的工作日之内,此交易金暂时冻结,确认后予以重新打款。

 

 3哪些情况会引起调单? 

 

信用卡调单就是指持卡人调阅信用卡签购单。当持卡人对自己的消费有异议的时候可以向发卡银行申请调调取由商户保存的这张签购单。而在我们收单业务场景下,代理商,收单机构,发卡行,银联均可以发起调单,通常是按照其“风控标准’发起的“疑似风险交易”,比如:在非营业时间进行的交易,单卡交易过于频繁,单卡交易金额过大,存在移机交易行为等其他交易异常情况。

 

 4.为什么小票需要签名? 

 

根据中国银联的相关要求,为了保证持卡人的用卡安全,持有信用卡的用户必须在自己卡片的后面签上自己的名字。根据相关规定,持卡人在刷卡后,商户一定要仔细核对银行卡上的姓名与刷卡人签名是否保持一致,如果不一致,可以取消此笔交易或发起调单不承认。若是商户不按照要求进行操作,可能会影响到刷卡人的交易资金结算。

在刷卡消费后,消费者需要妥善保管交易小票,作为交易的凭证,以便日后银联等监管机构进行抽查时,证明交易的真实性。如刷卡人在消费后未作保留pos机打印小票,或丢失小票,又或是因其他原因而损毁,则需要填写"消费者真实交易确认单"

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 5.什么是复制卡、伪卡、黑卡? 

 

伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。这些假卡多见于磁条卡,芯片卡是很难被复制的,基本可以说不能。 

芯片是用来计算处理数据的,不是直接读出信息的。芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的,是每张卡片特有的,就算复制卡片,这片区域内的数据是不能被读取出来;做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令,卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算,产生一个动态的证书,返回给终端,终端用卡片公钥解密,解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定,才能交易成功。

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 6.什么是拒付? 

 

造拒付的原因很多,包括但不限于下列情况:

情况一:持卡人拒付(以下5点为常见拒付原因)

●持卡人对该次购买的有效性存有疑虑

●持卡人因同笔订单被重复收费

●持卡人对买卖内容不满意,且未能与商家解决争端

●持卡人收到的购买项目与说明不符

●持卡人未收到自己购买的项目

情况二:发卡行/发卡机构拒付(以下5点为常见拒付原因)

●未经授权的一方使用持卡人信用卡进行购买

●商户未提供有效交易凭证

●商户超过规定期限提供有效凭证

●卡人实际消费地与凭证消费所在地不符

●同一商户、同一终端、同一商品进行了多次同卡支付

 

 7.什么消费冲正? 

 

一笔刷卡交易,在POS机上操作成功,在随后的联机过程中,由于POS机与银联结算中心在数据传输过程中发生故障,系统主机端没有返回交易成功提示,终端不能确定此笔交易是否成功,则重新向主机发送请求取消该笔交易的流水,主机收到请求则回滚交易,此交易金额成功冲正退回,需要重新刷卡交易,如冲正不成功,此交易会被视为失败交易,但交易发起方的账户已被划拨扣款,退款需要联系POS机提供方或收单方客服进行人工冲正将交易金退回持卡人消费的账户。

 

 8.什么需要手持身份证照片? 

 

通常商户申请办理POS业务,都需要提供一张手持身份证照片,以确保是本人申请,并用来对比其身份证照片是否一致,这是作为收单机构基本风险控制方法的一种。

 

 9.什么是备付金? 

 

就POS行业来说,所有通过POS交易的金额款项,没有到账之前都叫备付金,字面意思就是准备支付的现金。第三方支付机构的客户备付金,是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

任何单位和个人不得擅自挪用,占用,借用客户备付金,不得擅自以客户备付金为他人提供担保。支付机构需要在拥有资质的专业银行开设备付金账户,账户体系有存管账户,收付账户,汇缴账户。

 

 10.什么是追偿? 

 

支付产业链构成中,为了连接银行、商户、和消费者,出现了收单—转接—清算这种模式。而银联拥有支付跨行清算系统,收单机构如果要跟每家银行都连接的话,技术和物力成本相当高,而鉴于银联在银行间的优势,市场就基本接受了银联一家转接机构,并遵循一定比例的分成模式。 

作为规则制定者,银联不允许第三方支付公司的线下收单业务绕开银联直连银行,有部分绕开的,或者违规套码跳码赚取差价利润的就予以追偿。对于无法核实商户真实性的所有交易,按照一般类手续费补足差价。

但中国银联股份有限公司作为一家商业化公司是否有资格对其他商业化公司进行处罚,在法律上这种追偿做法是无法律依据的,但作为其规则制定者可以制定规则的要求,这属于行业的惯例,比如VISA和万事达也有对成员单位的相关要求。目前在2017年银联已经改变政策,不再对第三方支付进行追偿。

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 11.什么是清算? 

 

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后,银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行,也包括本行对他行,还包括银行对商户,商户对银行等。 

而我们一般情况下指的是第三方支付机构的清算部门,其工作包含了:清分、对账、结算、计费等。 
 

第三方支付进行清结算大致分成几方面: 

A、第三方支付清结算系统清分、对账(信息流)

在第三方支付平台完成对上游机构(银行、银联等金融机构或渠道)、商户/用户账务历史的清分、对账。 

B、结算(资金流):将实际的资金付出去

由于结算对象的收款银行形形色色,涉及不同的银行;同时结算的资金额度也不同,有低于五万的,有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别:

●超级网银:跨行,低于五万,实时到账,成本较低或免费;

●银企直连:同行,额度没限制;

●各地结算中信代收付渠道:本质上调用央行的大小额、同城结算系统,跨行,但具有较大的区域性;

●企业网银:财务人员手工或半自动完成。

需要强调的是,央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付,第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。

 

第三方支付在结算资金出款时候,核心的思路: 

A、从能够获得的渠道资源(例如免费使用超级网银)、渠道成本、存款利息等因素综合考虑,选择一家能够银行作为存管行。 

B、在不同的银行设立收付户,将跨行转账尽量变为同行转账。例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户300元,则:

●用户甲通过在线支付完成300元的付款操作;

●第三方支付平台接收到招行支付成功通知;

●第三方支付平台通过调用工行接口(例如银企直连),从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。

C、在不同的渠道间进行路由选择

第三方支付在结算出款时候,一般会组合以上渠道进行代付,按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由,因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。 

 

中国银联一直是中国清算市场的霸主,2015年6月国务院发布(国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定),此决定意味着中国清算市场将迎来开放,将有更多的类“银联”进入这一领域。
 

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